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央行擬發新規禁止代收業務用于投融資、外匯、P2P

時間:2019-12-31

原標題:托收再次遭遇嚴格監管:央行計劃出臺新規定禁止托收業務投融資、外匯、P2P

作者:陳至

托收業務受到嚴格監管

12月2日,央行發行《中國人民銀行關于規范代收業務的通知(征求意見稿)》 《征求意見稿》明確指出,代收機構應采取有效措施控制代收業務的適用場景,不得通過代收業務為各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P對等貸款以及各類交易場所(平臺)和電子商務平臺辦理支付業務。

所謂收款業務,是指收款人經付款人同意,委托收款機構按照約定的頻率、額度等條件,從付款人開戶機構中扣除付款人賬戶資金,付款人開戶機構不再與付款人逐一進行交易確認的支付業務。

目前,托收業務的應用場景相當廣泛 例如,在用戶與自來水、電力、天然氣和有線電視等公司簽署服務協議后,公司會每月自動從客戶賬戶中扣除費用。信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協議后,銀行每月從持卡人指定的賬戶轉賬還款;當客戶購買保險時,他同意保險公司每月從客戶賬戶中自動扣除保費等。

但是,隨著應用場景變得越來越廣泛,一些組織也看到運營空使用收集服務進行非法業務以獲得可觀的收入。

央行指出,特別是近年來,托收業務呈現快速發展趨勢,業務發展不規范造成的資金損失風險逐漸暴露。 例如,一個人的儲蓄賬戶在他不知情的情況下,在10分鐘內以每分鐘10,000元的速度從80,000元中扣除。 經開戶銀行查詢,某公司通過支付機構的批量收款界面從羅某客戶的儲蓄賬戶扣款,但該客戶未與該公司和開戶銀行簽署任何協議。

還有一些人已經出國4個月了,他們的銀行卡被扣了5萬元,一共扣了200萬元。 經過調查,客戶已經在某個平臺上購買了理財產品。產品贖回后,平臺以一位姓李的客戶的名義偽造了收款授權協議,并通過收款渠道從湖北一家公司扣款。

一家第三方支付機構指出,與其他支付方式相比,交易需要逐筆確認,托收交易的驗證強度相對較弱,給一些機構提供了越權操作的機會,給付款人帶來了很多財務風險。

央行透露,這些托收風險主要集中在三個方面。首先,付款人開戶機構保護付款人的權益。例如,未經客戶授權,未能有效檢查客戶真實意愿,為客戶開通收款服務,或未能向客戶充分披露收款風險,授權渠道和交易信息查詢服務不完善,造成付款人挪用資金的隱患。二是代收服務機構對代收業務的風險監控,如對收款人真實性核查不嚴,使得黑灰色行業可以通過代收業務方便地竊取客戶資金;第三,托收業務的適用場景主要表現在將托收業務與其他需要逐筆交易確認的交易混為一談,影響了托收業務的健康發展。

因此《征求意見稿》強調了付款人對其開戶機構收款業務的授權管理要求:

首先,付款人開戶機構必須在第一筆交易之前或期間獲得付款人的授權,以確保收款交易是付款人的真實愿望

第二,付款人開戶機構在交易過程中逐一驗證授權項目,確保每條托收業務指令與其授權一致。 如核實不一致,應予以拒絕,并告知付款人交易風險。

第三,它考慮了風險防范和支付經驗的要求,并定義了授權和授權渠道的關鍵要素。付款人開戶機構可以通過柜臺以及互聯網、電話、短信等非面對面渠道獲得付款人的授權。不僅方便了授權管理需求的實現,也方便了客戶辦理授權。

第四,要求付款人開戶機構提供授權變更、終止等服務,通知付款人授權情況、逐筆交易信息,并對異常交易進行風險提示。付款人開戶機構和付款人應當共同防范資本風險。

同時,《征求意見稿》強調代收機構應采取有效措施控制代收業務的適用場景。除了代收業務的適用場景外,負面清單規定代收業務不允許辦理各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P點對點借貸、各類交易場所(平臺)和電子商務平臺等支付業務。

巧合的是,中國銀聯業務管理委員會11月中旬發布的文件顯示,中國銀聯將在未來兩周內開始打擊信用卡違規行為。

銀聯(UnionPay)表示,信用卡非法還款的特點包括但不限于使用特定的應用程序(APPlications),使用移動支付應用程序(mobile payment app)利用信用卡賬戶日期和還款日期之間的時間差,非法存儲持卡人關鍵支付信息,系統自動發起虛擬交易,以及定期或不定期的小額還款。 這種非法業務很容易導致持卡人支付信息泄露、資金損失甚至惡性案件等重大風險。

文件還要求提交的信用卡違規還款包括外包服務機構的名稱、地址、法人、營業執照、軟件應用名稱、交易規模等信息。 此外,中國銀聯建立了信用卡違規檢測模型,并通過大數據搜索和投訴報告等多種渠道進行監控。 自2019年12月2日起,接收機構仍有違規信用卡還款業務。一旦發現,秘書處將根據銀聯業務規則嚴肅處理,包括但不限于全行業通知、銀聯網絡業務暫停等。

責任編輯:張元成

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